敢怨而不敢言

房價愈漲愈高，近十年房市漲幅遠遠超越薪資成長，尤其在低利環境加上高房價，三十年期房貸逐漸成為市場主流，雖然每月還款金額較少，一旦遇到利率持續攀升，每月還款負擔也會高於二十年期房貸，在升息潮下「會相對有感」。房仲建議，若手上沒有投報率百分之二以上的低風險理財工具，可提前分批償還房貸本金，降低每月房貸支出，省下部分利息，做好財務規畫。

國內央行日前宣布升息一碼後，貨幣政策邁向緊縮，房貸族未來壓力有增無減。過去因應高房價，許多購屋族會拉長貸款期，且在低利時代，看似每月還款金額較少，但全球央行宣示步入升息循環後，每月還款增加的壓力也將被凸顯出來。

若以房貸一千萬元，利率百分之一點五試算，一旦長期利率升到百分之二點五，二十年期房貸每月要多繳百分之九點八，不過三十年期的房貸卻要多繳百分之十四點五，專家建議，房貸族要未雨綢繆。

信義房屋專案經理曾敬德表示，過去因為房價高、利率低，不少民眾選擇「貸好貸滿」，三十年期房貸盛行以來，民眾幾乎沒遇過升息循環，現在情勢反轉，貸款族很快就會感受到還款壓力增加。尤其這波市場普遍預期，升息一碼恐怕只是「起手式」，未來利率還可能向上走揚，不僅影響民眾購屋信心與預算，也可能讓房貸族排擠每月生活開銷。

以房貸千萬元、二十年期利率百分之一點五試算，本利均攤每月金額為四萬八二五五元；若升息到百分之二點五，每月金額增到五萬二九九○元；升息百分之一還款金額增百分之九點八、多四七三五元。

不過三十年期同樣條件，每月還款金額為三萬四五一二元，但同樣升息百分之一，每月就增到三萬九五一二元，每月增加百分之十四點五、多五千元。兩者差異主因千萬房貸升息百分之一，二十年期與三十年期利息一年都是多十萬元，但三十年期因為每月還款金額較低，換算下來反而增加的幅度較高。

此外，房價愈來愈高，若十年前沒買房，現在至少得多花二百七十萬，據聯徵中心資料顯示，年收入在六十萬以下的購屋族，房貸平均鑑估值十年來增加增二七一萬元，到去年已達九九二萬元，等於同樣年薪的購屋族，十年後的購屋壓力指數大增百分之三十七點六；但以近十年經常性薪資漲幅僅百分之十六點二，到去年四萬三二○九元，反映薪資追不上房價增長的速度。

房仲業者指出，房價就算短期有波動，但長期走揚，在薪水不漲、物價飛漲下，也凸顯房地產抗通膨效果，但市場預估國內升息可能不只有一波，提醒購屋族要自行先進行「壓力測試」，精算升息後可能增加的費用和可活用的預備金。

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